También estableció que los trabajadores de regímenes especiales, como el agrario y el de trabajo doméstico, puedan ser pagados con esas cuentas y que los plazos fijos en pesos o dólares puedan ser transferidos de banco a banco. Además de estas normas que empiezan a regir hoy, desde noviembre se podrá cerrar cuentas y dar de baja servicios sin ir a la sucursal, por home banking.

“Las cuentas sueldo podrán ser abiertas a solicitud del trabajador y no exclusivamente por pedido del empleador, tal como ocurre hasta ahora. De ese modo, el trabajador podrá solicitar que su empleador le deposite sus haberes en una entidad financiera de su elección”, dijo la entidad que conduce Federico Sturzenegger en un comunicado.

¿QUÉ PASA CON LAS CUOTAS?

Los planes de pago con o sin interés y el pago mínimo de la tarjeta crean una deuda con el emisor del plástico que puede dificultar el cierre de la relación con el banco. Lo más sencillo, en este caso, sería saldar la deuda de una vez y liberarse del contrato. Aunque los bancos deberían dar alternativas de financiamiento.

La relación con la tarjeta de crédito es prácticamente eterna. La ley 25.065 autoriza al emisor del plástico a renovar automáticamente el contrato si el usuario no comunica la baja treinta días antes de la fecha de vencimiento de la tarjeta. La norma nada dice sobre la deuda. En el mejor de los casos, los bancos deben proponer al usuario un plan de pagos para financiar ese saldo, sin cobrar costos ni comisiones desde el momento en que se comunica el deseo de dar de baja el servicio.

En el Banco Central imaginan que esta relación de amor / odio con la tarjeta y las cuotas podría resolverse entre bancos. Si el cliente cambia de la entidad A a la B, la B podría hacerse cargo de la deuda con el banco A y seguir cobrándosela en cuotas a su nuevo usuario.

Cuentas Sueldo

El negocio de las cuentas sueldo es uno de los más suculentos para una banca local anclada en la lógica de obtener rentabilidad de un sistema transaccional. La mayor parte de los empleados mantienen su sueldo en efectivo en sus cajas de ahorro, generando un fondeo a muy barato que pueden redirigir a destinos muy rentables en épocas de tasas cerca del 30% anual. La tasa que pagan los bancos por los saldos en cajas de ahorro está en el 0,18%.

La norma que entra en vigencia hoy entra en conflicto con un decreto de 2012 de la ex presidenta Cristina Fernández de Kirchner y que, hoy por hoy, juega en favor del titular del Banco Nación, Carlos Melconian. El decreto 1187 de 2012 estableció que todos los sueldos de la administración pública se paguen en el banco más grande del país. Esto causó, en su momento, la migración de unas 350.000 cuentas que pasaron a proveer de fondos muy baratos al Nación.

Una norma del BCRA no puede modificar un decreto, pero alguna lectura literal del texto original puede entender que si bien es obligatorio “abrir” cuentas sueldo públicas en el Nación, el verbo “pagar” (que también figura en texto del decreto) quizás no sea tan importante. La nueva norma establece también que en “regímenes laborales especiales, tales como el del empleo doméstico y el trabajo agrario, la cuenta sueldo debe ser utilizada como mecanismo de pago”.

El comunicado también aclaró que a partir del 1º de noviembre, “los bancos deberán permitir a sus clientes abrir y cerrar cuentas bancarias a través de home banking, pudiendo ofrecer también otras vías como banca telefónica, correo electrónico o cajeros automáticos. El mismo criterio operará para que el usuario pueda dar de baja las tarjetas de crédito, tanto bancarias como no bancarias, sin necesidad de presentarse en una sucursal”.

También establece que los certificados de plazo fijo en papel, tanto en pesos como en dólares, se podrán depositar en una entidad distinta a la original. A su vencimiento, esos fondos quedan depositados en el banco elegido por el usuario.

“Es un avance en lo que llamamos portabilidad bancaria, porque se concedió la eliminación de topes mínimos y máximos a las tasas, pero para eso necesitamos que haya verdadera competencia”, dijeron fuentes. “Muchas veces, la burocracia para abrir y cerrar cuentas hace que los clientes estén atrapados.”

La facilitación de la migración de clientes lleva un poco más allá decisiones de Sturzenegger como la de volver gratuitas a las cajas de ahorro y a una tarjeta de débito asociada a cada una de ellas. La idea es que los bancos compitan por el fondeo barato con servicios y que obtengan su rentabilidad de la intermediación.